Calcolatore mutuo

Introduzione

Stima la rata del mutuo da prezzo, anticipo, tasso e anni. Converti correttamente gli anni in mesi: cinque anni sono 60 rate.

Un calcolatore del mutuo stima la rata mensile di capitale e interessi per acquistare una casa, ma non conferma l’approvazione della banca né il costo complessivo dell’immobile. Parti dal prezzo, sottrai l’anticipo disponibile e verifica quali spese restano fuori dalla rata visualizzata.

Se una casa costa 300.000 unità e versi 60.000 di anticipo, il capitale finanziato è 240.000. Cambiando anticipo, tasso nominale o durata cambiano sia la rata sia gli interessi complessivi. Occorre considerare anche imposte, polizze e manutenzione.

Sul risultato

Come si usa

Inserisci capitale, tasso nominale annuo e durata. Confronta la rata mensile con la somma dell’intero periodo. Usa sempre la stessa valuta.

Formula

Tasso mensile r = tasso annuo percentuale ÷ 1200 e n = numero di mesi. Se r > 0, rata M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; se r = 0, M = P ÷ n. P è il capitale preso a prestito. Il capitale finanziato è il prezzo meno l’anticipo. La rata copre solo capitale e interessi; imposte immobiliari, assicurazioni e spese di stipula sono escluse.

Per un mutuo a tasso fisso con ammortamento completo vale rata = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P è il capitale iniziale, r il tasso nominale annuale trasformato in valore mensile decimale, n il totale delle scadenze mensili.

Con sei per cento nominale annuale si usa r = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Trenta anni significano 360 pagamenti; quindici anni 180. In assenza totale di interessi la rata si calcola semplicemente come P ÷ n.

Il modello assume un tasso costante e versamenti mensili regolari. Non incorpora da solo periodi di preammortamento, tassi variabili, rate finali ingenti, versamenti straordinari o convenzioni particolari di conteggio dei giorni.

Esempio svolto

Prezzo dell’immobile: 300000; Anticipo: 60000; Tasso nominale annuo (%): 6.5; Durata (anni): 30. Capitale e interessi mensili: 1516.96; Interessi totali: 306106.77.

Prezzo dell’immobile: 300000; Anticipo: 60000; Tasso nominale annuo (%): 6.5; Durata (anni): 20. Capitale e interessi mensili: 1789.38; Interessi totali: 189450.13.

Immagina una casa da 300.000 unità monetarie e un anticipo di 60.000. Il capitale del mutuo è 240.000. Supponiamo un tasso nominale fisso del sei per cento annuo e rate mensili senza altre spese finanziate. Sono parametri didattici, non un preventivo attuale.

Il tasso mensile è 0,005 e trent’anni prevedono 360 pagamenti. Applicando la formula, la rata di capitale e interessi è circa 1.438,92 unità mensili. Il totale non arrotondato è circa 518.011,65, di cui circa 278.011,65 sono interessi.

Mantenendo capitale e tasso ma passando a quindici anni, i pagamenti diventano 180. La rata sale a circa 2.025,26 al mese, mentre gli interessi complessivi scendono intorno a 124.546,15. Pagare meno interessi richiede quindi maggiore disponibilità mensile.

Capire il calcolo

Il capitale finanziato è il prezzo meno l’anticipo. La rata copre solo capitale e interessi; imposte immobiliari, assicurazioni e spese di stipula sono escluse.

Inserisci capitale, tasso nominale annuo e durata. Confronta la rata mensile con la somma dell’intero periodo. Usa sempre la stessa valuta.

Converti correttamente gli anni in mesi: cinque anni sono 60 rate.

Si ipotizza una rata uguale alla fine di ogni mese. All’inizio gli interessi sono maggiori perché il debito residuo è più alto; poi cresce la quota capitale. Si mostrano due decimali, ma i totali usano la rata non arrotondata.

Per 6,5% inserisci 6.5, non 0.065. Una durata breve aumenta la rata ma di norma riduce gli interessi complessivi. Controlla a parte spese e piano di rimborso effettivo.

È una stima a tasso fisso con ammortamento completo, non un’offerta di prestito. Non include commissioni, imposte, assicurazioni, variazioni del tasso o arrotondamenti della banca. Verifica l’offerta reale.

Se prevedi pagamenti extra, consulta le condizioni per il rimborso anticipato. Una somma aggiuntiva può accorciare la durata senza abbassare subito la rata del contratto.

Inserisci il capitale effettivamente preso a prestito, il tasso nominale annuo e la durata nell’unità richiesta. Alcuni strumenti chiedono il prezzo e l’anticipo separatamente; altri vogliono soltanto il finanziamento. Controlla che anni e mesi non siano scambiati.

Domande

È il costo completo del prestito?

No. Include solo capitale e interessi contrattuali; commissioni e altre spese possono aumentare il costo.

Che cosa accade con un tasso dello 0%?

La rata è il capitale diviso per il numero di mesi e gli interessi sono zero.

Una durata maggiore riduce la rata?

Di solito sì, ma pagare per più mesi tende ad aumentare gli interessi totali.

La rata include tasse e assicurazione?

No. Stima solo capitale e interessi; il pagamento effettivo può includere imposte, assicurazioni e altri costi.

Perché convertire gli anni in mesi?

Converti correttamente gli anni in mesi: cinque anni sono 60 rate.

Le imposte sulla casa sono comprese nella rata?

Il modello di capitale e interessi non include imposte sull’immobile. In alcuni mercati il finanziatore riscuote anticipi mensili per pagarle, ma le regole dipendono dal contratto e dal paese.

Cosa cambia con un anticipo maggiore?

A parità di prezzo, un anticipo più elevato riduce il mutuo e spesso la rata e gli interessi. Tuttavia consuma liquidità disponibile e può incidere sulle assicurazioni richieste.

Tasso nominale e TAEG sono identici?

No. Il tasso nominale governa gli interessi contrattuali, mentre il TAEG può rappresentare ulteriori costi. La formula richiede il tasso periodico appropriato e i confronti devono usare indicatori omogenei.