Kalkulator kredytu hipotecznego

Wprowadzenie

Oszacuj ratę z ceny domu, wpłaty własnej, stopy i liczby lat. Zamień lata na miesiące: pięć lat to 60 rat miesięcznych.

Kalkulator kredytu hipotecznego szacuje miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową, lecz nie oznacza zgody banku ani pełnego kosztu posiadania mieszkania. Zacznij od ceny nieruchomości, odejmij wkład własny i ustal rzeczywistą kwotę finansowania.

Jeżeli dom kosztuje 300 000 jednostek, a wkład własny wynosi 60 000, kwota kredytu to 240 000. Zmiana stopy procentowej, okresu lub wkładu wpłynie zarówno na ratę, jak i odsetki za cały okres. Uwzględnij oddzielnie podatki, ubezpieczenie i utrzymanie.

Kredyt o stopie stałej nie jest tym samym co produkt o stopie okresowo aktualizowanej. Trzydzieści lat może obniżyć ratę wobec piętnastu, ale zwiększyć sumę odsetek. Porównuj oferty o porównywalnych parametrach i wszystkich kosztach.

O wyniku

Jak używać

Wpisz kwotę, nominalne oprocentowanie roczne i okres spłaty. Porównaj ratę z sumą za cały okres. Używaj tej samej waluty dla wszystkich kwot.

Wzór

Miesięczna stopa r = roczna stopa w procentach ÷ 1200, a n = liczba miesięcy. Dla r > 0 rata M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; dla r = 0 rata M = P ÷ n. P to pożyczony kapitał. Pożyczona kwota to cena minus wpłata własna. Rata obejmuje tylko kapitał i odsetki; podatek od nieruchomości, ubezpieczenia i koszty zamknięcia są pominięte.

Dla w pełni amortyzowanego kredytu hipotecznego o stałej stopie miesięczna rata = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P oznacza początkowy kapitał, r nominalne oprocentowanie roczne podzielone przez dwanaście w zapisie dziesiętnym, n liczbę rat miesięcznych.

Przy sześciu procentach nominalnie rocznie r = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Trzydzieści lat to n = 360 miesięcy, a piętnaście lat to n = 180. Przy oprocentowaniu równym dokładnie zero ratę wyznacza P ÷ n.

Wzór zakłada stałą stopę i regularne raty. Nie obsługuje samodzielnie okresu bez spłaty kapitału, zmiennych stóp, płatności balonowych, nadpłat ani szczególnych bankowych zasad liczenia dni odsetkowych.

Dla w pełni amortyzowanej pożyczki o stałym oprocentowaniu i ratach miesięcznych stosuje się wzór rata = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P to kapitał początkowy, r miesięczna stopa w zapisie dziesiętnym, a n liczba rat. Przy zerowych odsetkach rata wynosi P podzielone przez n. Kredyty z odsetkami naliczonymi z góry wymagają innego modelu.

Przykład obliczenia

Cena nieruchomości: 300000; Wpłata własna: 60000; Nominalna roczna stopa procentowa (%): 6.5; Okres spłaty (lata): 30. Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa: 1516.96; Odsetki łącznie: 306106.77.

Cena nieruchomości: 300000; Wpłata własna: 60000; Nominalna roczna stopa procentowa (%): 6.5; Okres spłaty (lata): 20. Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa: 1789.38; Odsetki łącznie: 189450.13.

Załóżmy, że mieszkanie kosztuje 300 000 jednostek, a wkład własny wynosi 60 000. Wtedy kwota kredytu jest równa 240 000. Dla przykładu stosujemy stałe sześć procent nominalnie rocznie i raty miesięczne bez prowizji doliczonych do kapitału. To nie jest aktualna oferta banku.

Stopa miesięczna wynosi 0,005, a trzydzieści lat obejmuje 360 rat. Obliczona rata kapitałowo-odsetkowa to około 1 438,92 miesięcznie. Suma niezaokrąglonych płatności wynosi około 518 011,65, z czego blisko 278 011,65 stanowią odsetki.

Przy tym samym kapitale i stopie skrócenie okresu do piętnastu lat oznacza 180 rat. Miesięczna rata rośnie do około 2 025,26, ale całkowite odsetki maleją do około 124 546,15. Oszczędność odsetek wymaga wyższych płatności w domowym budżecie.

Zrozum obliczenie

Pożyczona kwota to cena minus wpłata własna. Rata obejmuje tylko kapitał i odsetki; podatek od nieruchomości, ubezpieczenia i koszty zamknięcia są pominięte.

Wpisz kwotę, nominalne oprocentowanie roczne i okres spłaty. Porównaj ratę z sumą za cały okres. Używaj tej samej waluty dla wszystkich kwot.

Zamień lata na miesiące: pięć lat to 60 rat miesięcznych.

Zakłada się równą ratę na koniec każdego miesiąca. Początkowo większe saldo oznacza większą część odsetkową; później rośnie spłata kapitału. Wynik pokazuje dwa miejsca po przecinku, lecz sumy są liczone z niezaokrąglonej raty.

Dla 6,5% wpisz 6.5, a nie 0.065. Krótszy okres zwiększa ratę, ale zwykle zmniejsza odsetki łącznie. Osobno sprawdź opłaty i faktyczny harmonogram.

To szacunek kredytu o stałym oprocentowaniu i pełnej amortyzacji, a nie oferta banku. Nie obejmuje opłat, podatków, ubezpieczeń, zmian stopy ani zaokrągleń banku. Sprawdź rzeczywistą ofertę.

Jeżeli planujesz nadpłaty, najpierw przeczytaj zasady wcześniejszej spłaty. Dodatkowa wpłata może skrócić okres bez automatycznego zmniejszenia następnej raty.

Wpisz rzeczywistą kwotę kredytu, nominalną roczną stopę procentową i okres w jednostce wymaganej przez formularz. Niektóre narzędzia proszą osobno o cenę i wkład własny, inne o sam kapitał. Pomylenie lat z miesiącami daje nieprawidłowy wynik.

Rata kapitałowo-odsetkowa może nie obejmować podatku od nieruchomości, ubezpieczenia budynku, dodatkowego ubezpieczenia hipotecznego, opłat wspólnoty i remontów. W wybranych krajach kredytodawca zbiera środki na podatki i polisy w osobnym rachunku. Te koszty mogą się zmieniać.

Pytania

Czy to pełny koszt kredytu?

Nie. Uwzględnia tylko kapitał i umowne odsetki; opłaty i inne koszty mogą podnieść sumę.

Co przy oprocentowaniu 0%?

Rata to kapitał podzielony przez liczbę miesięcy; odsetki wynoszą zero.

Czy dłuższy okres obniża ratę?

Zwykle tak, ale spłata przez więcej miesięcy na ogół podnosi łączne odsetki.

Czy rata obejmuje podatek i ubezpieczenie?

Nie. To tylko kapitał i odsetki; rzeczywista płatność może obejmować podatki, ubezpieczenia i inne opłaty.

Po co zamieniać lata na miesiące?

Zamień lata na miesiące: pięć lat to 60 rat miesięcznych.

Czy rata obejmuje podatek od nieruchomości?

Nie. Podstawowy wzór oblicza kapitał i odsetki, a podatki trzeba dodać osobno. Czasem bank pobiera na nie miesięczną zaliczkę, zależnie od umowy i przepisów lokalnych.

Co daje większy wkład własny?

Przy tej samej cenie wyższy wkład zmniejsza kapitał kredytu, zwykle obniżając ratę i odsetki. Równocześnie zmniejsza dostępną gotówkę, a wymagania ubezpieczeniowe mogą się różnić.

Czy oprocentowanie nominalne to APR?

Nie. Stopa nominalna służy do naliczania odsetek, a APR lub efektywna roczna stopa może obejmować niektóre dodatkowe opłaty. Do wzoru trzeba użyć właściwej stopy okresowej.

Czy rata przy stałej stopie może się zmienić?

Część kapitałowo-odsetkowa zwykle pozostaje przewidywalna, lecz podatki, polisy i zaliczki rozliczane oddzielnie mogą wzrosnąć. Sprawdzaj pełne koszty utrzymania domu.