Bolånekalkylator

Introduktion

Uppskatta bolånebetalningen från pris, kontantinsats, ränta och år. Räkna om år till månader: fem år är 60 månadsbetalningar.

En bolånekalkylator uppskattar den månatliga betalningen för amortering och ränta, men är varken ett lånelöfte eller en komplett bostadskalkyl. Börja med bostadens pris, dra av kontantinsatsen och beräkna hur mycket du faktiskt behöver låna.

Om bostaden kostar 300 000 räkneenheter och kontantinsatsen är 60 000 återstår ett bolån på 240 000. Räntan, löptiden och kontantinsatsen påverkar både den löpande betalningen och de sammanlagda räntekostnaderna. Skatt, försäkring och drift behöver budgeteras separat.

En bunden ränta under hela perioden skiljer sig från ett avtal där räntan kan ändras. Trettio års löptid ger ofta lägre månadskostnad än femton år men högre total ränta. Jämför samma lånebelopp och jämförbara villkor.

Om resultatet

Så använder du den

Ange belopp, nominell årsränta och löptid. Jämför månadsbetalningen med summan för hela perioden. Använd samma valuta för alla belopp.

Formel

Månadsränta r = årlig räntesats i procent ÷ 1200 och n = antal månader. Om r > 0 är betalning M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; om r = 0 är M = P ÷ n. P är lånekapitalet. Lånebeloppet är priset minus kontantinsatsen. Betalningen omfattar bara kapital och ränta; fastighetsskatt, försäkring och avslutskostnader ingår inte.

För ett helt amorterande bolån med fast ränta är betalningen P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P betyder ursprungligt lånebelopp, r är nominell årlig ränta delad med tolv i decimalform och n är antalet månatliga betalningar.

Vid sex procents nominell årsränta är r = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Trettio år ger n = 360 och femton år ger n = 180. Om räntan är exakt noll används helt enkelt P ÷ n.

Modellen antar regelbundna månadsbetalningar och oförändrad ränta. Räntejusteringar, amorteringsfria perioder, stora slutbetalningar, extra amorteringar och särskilda regler för räntedagar ingår inte automatiskt.

För ett fullt amorterande lån med fast ränta och månadsbetalningar gäller betalning = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P är ursprunglig skuld, r månadsräntan i decimalform och n antalet betalningar. Vid noll ränta blir betalningen P dividerat med n. Ett lån med i förväg beräknad ränta kräver en annan metod.

Räkneexempel

Bostadens pris: 300000; Kontantinsats: 60000; Nominell årsränta (%): 6.5; Återbetalningstid (år): 30. Månadsbetalning för kapital och ränta: 1516.96; Total ränta: 306106.77.

Bostadens pris: 300000; Kontantinsats: 60000; Nominell årsränta (%): 6.5; Återbetalningstid (år): 20. Månadsbetalning för kapital och ränta: 1789.38; Total ränta: 189450.13.

Anta att en bostad kostar 300 000 räkneenheter och att köparen betalar 60 000 kontant. Lånebeloppet blir då 240 000. Som räkneexempel använder vi sex procents fast nominell årsränta och månatliga betalningar utan finansierade extrakostnader. Detta är ingen aktuell ränteoffert.

Månadsräntan är 0,005 och trettio år motsvarar 360 betalningar. Resultatet blir cirka 1 438,92 per månad för amortering och ränta. Det oavrundade totalbeloppet blir ungefär 518 011,65, varav cirka 278 011,65 är ränta.

Om beloppet och räntan behålls men löptiden kortas till femton år omfattar planen 180 betalningar. Månadskostnaden stiger till ungefär 2 025,26 medan de totala räntekostnaderna sjunker till cirka 124 546,15. Lägre total kostnad kräver större månadsutrymme.

För en realistisk boendebudget måste fastighetsavgifter, försäkring, föreningsavgifter, reparationer och buffert räknas med. Dessa poster ingår inte i 1 438,92 för amortering och ränta. Glöm inte heller utgifter som betalas när bostaden köps.

Förstå beräkningen

Lånebeloppet är priset minus kontantinsatsen. Betalningen omfattar bara kapital och ränta; fastighetsskatt, försäkring och avslutskostnader ingår inte.

Ange belopp, nominell årsränta och löptid. Jämför månadsbetalningen med summan för hela perioden. Använd samma valuta för alla belopp.

Räkna om år till månader: fem år är 60 månadsbetalningar.

Beräkningen antar lika stora betalningar i slutet av varje månad. I början är räntedelen större eftersom skulden är högre; senare amorteras mer kapital. Två decimaler visas, men summorna beräknas från den oavrundade betalningen.

För 6,5% anger du 6.5, inte 0.065. Kortare löptid ger högre månadsbetalning men oftast mindre total ränta. Kontrollera avgifter och verklig amorteringsplan separat.

Detta är en uppskattning för ett lån med fast ränta och full amortering, inte ett låneerbjudande. Avgifter, skatter, försäkringar, ränteändringar och långivarens avrundning ingår inte. Kontrollera det verkliga erbjudandet.

Om du vill extraamortera måste du läsa avtalsvillkoren först. En sådan inbetalning kan korta löptiden utan att den kommande månadskostnaden automatiskt minskar.

Ange det faktiska lånebeloppet, den nominella årsräntan och återbetalningstiden i den enhet formuläret kräver. Vissa kalkylatorer frågar efter pris och insats var för sig, andra efter kapitalbeloppet. Kontrollera noga skillnaden mellan månader och år.

En betalning som bara omfattar ränta och amortering inkluderar inte självklart fastighetsskatt, hemförsäkring, eventuell bolåneförsäkring, avgifter till föreningen eller underhåll. I vissa länder samlar långivaren skatt och premier på ett särskilt konto. Dessa belopp kan förändras.

Frågor

Är detta hela lånekostnaden?

Nej. Bara kapital och avtalad ränta ingår; avgifter och andra kostnader kan höja totalen.

Vad händer vid 0% ränta?

Månadsbetalningen blir kapitalet delat med antalet månader och räntan blir noll.

Ger längre löptid lägre månadsbetalning?

Vanligen ja, men fler betalningsmånader brukar ge högre total ränta.

Ingår skatt och försäkring i betalningen?

Nej. Den uppskattar bara kapital och ränta; faktisk boendekostnad kan innehålla fler poster.

Varför räkna om år till månader?

Räkna om år till månader: fem år är 60 månadsbetalningar.

Inkluderar bolånebetalningen fastighetsskatt?

Formeln för amortering och ränta tar inte med fastighetsskatt. I vissa länder samlar långivaren in en separat månatlig summa för sådana räkningar. Reglerna beror på avtal och plats.

Vad händer om kontantinsatsen ökar?

Vid samma bostadspris minskar lånebeloppet när insatsen blir större. Det brukar minska betalning och ränta, men lämnar samtidigt mindre sparade pengar tillgängliga.

Är nominell ränta och APR samma sak?

Nej. Den nominella räntan används för avtalets ränteberäkning, medan effektiv ränta eller APR kan inkludera vissa andra avgifter. Formeln kräver rätt periodränta.

Kan total månadskostnad ändras vid fast ränta?

Ränta och amortering kan vara fasta medan skatt, försäkring och andra betalningar varierar. För boendebudgeten bör du därför se mer än själva lånebeloppets månadsbetalning.