Hypotheekcalculator

Introductie

Schat de hypotheekbetaling uit koopprijs, aanbetaling, rente en jaren. Zet jaren juist om in maanden: vijf jaar is 60 maandbetalingen.

Een hypotheekcalculator schat de maandelijkse aflossing en rente voor een woninglening, maar zegt niets definitiefs over acceptatie door een bank of de totale woonlasten. Begin met de koopprijs, trek het eigen geld af en bepaal hoeveel u daadwerkelijk wilt lenen.

Kost een woning 300.000 rekeneenheden en betaalt u 60.000 zelf, dan blijft 240.000 te financieren. Rente, looptijd en eigen inbreng bepalen samen de maandlast en de totale betaalde rente. Belastingen, verzekeringen en onderhoud horen apart in een realistisch budget.

Een vaste rente voor de hele looptijd verschilt van een rente die later opnieuw wordt vastgesteld. Dertig jaar geeft vaak lagere maandlasten dan vijftien jaar, maar kan veel meer rente kosten. Vergelijk gelijkwaardige voorwaarden en niet uitsluitend een aantrekkelijke maandtermijn.

Over dit resultaat

Hoe te gebruiken

Vul bedrag, nominale jaarrente en looptijd in. Vergelijk de maandbetaling met de som over de hele looptijd. Gebruik overal dezelfde valuta.

Formule

Maandrente r = jaarlijks rentepercentage ÷ 1200 en n = aantal maanden. Bij r > 0 is betaling M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; bij r = 0 is M = P ÷ n. P is de geleende hoofdsom. Het geleende bedrag is koopprijs minus aanbetaling. De betaling omvat alleen aflossing en rente; woningbelasting, verzekeringen en afsluitkosten ontbreken.

Voor een volledig aflossende hypotheek met vaste rente geldt betaling = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P is de oorspronkelijke lening, r de nominale jaarlijkse rente gedeeld door twaalf in decimale vorm en n het aantal maandbetalingen.

Bij zes procent nominale jaarrente is r = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Voor dertig jaar is n gelijk aan 360 en voor vijftien jaar aan 180. Bij een rente van exact nul geldt eenvoudig P ÷ n.

De formule veronderstelt een constant rentetarief en regelmatige maandtermijnen. Variabele rente, aflossingsvrije periodes, slotbetalingen, extra aflossingen en specifieke dagrenteberekeningen zitten niet vanzelf in dit model.

Bij een volledig aflossende lening met vaste rente en maandbetalingen geldt termijn = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P is de oorspronkelijke hoofdsom, r de maandrente als decimaal getal en n het aantal termijnen. Bij nul procent rente wordt dit P gedeeld door n. Voor vooraf berekende rente kan een ander model gelden.

Uitgewerkt voorbeeld

Koopprijs woning: 300000; Aanbetaling: 60000; Nominale jaarrente (%): 6.5; Looptijd (jaren): 30. Maandelijkse aflossing en rente: 1516.96; Totale rente: 306106.77.

Koopprijs woning: 300000; Aanbetaling: 60000; Nominale jaarrente (%): 6.5; Looptijd (jaren): 20. Maandelijkse aflossing en rente: 1789.38; Totale rente: 189450.13.

Stel een huis kost 300.000 rekeneenheden en de koper brengt 60.000 zelf in. De hypotheek bedraagt dan 240.000. Als rekenvoorbeeld nemen we zes procent vaste nominale rente per jaar en maandelijkse termijnen zonder meegefinancierde kosten. Het is geen actuele renteaanbieding.

De maandrente is 0,005 en dertig jaar omvat 360 betalingen. De berekende maandtermijn voor rente en aflossing is ongeveer 1.438,92. Over de volledige looptijd wordt ongerond circa 518.011,65 betaald, waarvan ongeveer 278.011,65 rente is.

Met dezelfde hoofdsom en rente maar vijftien jaar looptijd zijn er 180 termijnen. De maandlast stijgt tot ongeveer 2.025,26, terwijl de totale rente daalt tot circa 124.546,15. Minder rente betalen vraagt in dit scenario dus meer maandelijkse ruimte.

De berekening begrijpen

Het geleende bedrag is koopprijs minus aanbetaling. De betaling omvat alleen aflossing en rente; woningbelasting, verzekeringen en afsluitkosten ontbreken.

Vul bedrag, nominale jaarrente en looptijd in. Vergelijk de maandbetaling met de som over de hele looptijd. Gebruik overal dezelfde valuta.

Zet jaren juist om in maanden: vijf jaar is 60 maandbetalingen.

Er wordt uitgegaan van een gelijke betaling aan het einde van elke maand. In het begin is het rentedeel groter door de hogere schuld; later wordt meer hoofdsom afgelost. Het scherm toont twee decimalen, maar totalen komen uit de onafgeronde betaling.

Voer voor 6,5% 6.5 in, niet 0.065. Een kortere looptijd verhoogt de maandbetaling maar verlaagt meestal de totale rente. Controleer kosten en het echte aflossingsschema apart.

Dit is een schatting voor een lening met vaste rente en volledige aflossing, geen kredietaanbod. Kosten, belastingen, verzekeringen, renteveranderingen en afronding door de geldverstrekker ontbreken. Controleer het echte aanbod.

Als je extra wilt aflossen, lees dan eerst de voorwaarden. Een extra betaling kan de looptijd verkorten zonder dat de volgende contractuele maandtermijn automatisch lager wordt.

Vul het werkelijk geleende bedrag, de nominale jaarrente en de juiste looptijd in. Sommige hulpmiddelen vragen naar koopprijs en eigen inbreng in losse velden; andere vragen meteen naar de hoofdsom. Controleer of de tijd in jaren of maanden wordt ingevoerd.

Vragen

Zijn dit alle kredietkosten?

Nee. Alleen hoofdsom en contractuele rente zijn inbegrepen; kosten kunnen het totaal verhogen.

Wat gebeurt er bij 0% rente?

De maandbetaling is de hoofdsom gedeeld door het aantal maanden; rente is nul.

Verlaagt een langere looptijd de maandbetaling?

Meestal wel, maar meer betaalmaanden leiden doorgaans tot meer totale rente.

Zijn belasting en verzekering inbegrepen?

Nee. Alleen aflossing en rente worden geschat; de werkelijke woonlast kan meer posten bevatten.

Waarom jaren naar maanden omrekenen?

Zet jaren juist om in maanden: vijf jaar is 60 maandbetalingen.

Bevat deze hypotheektermijn ook lokale belasting?

De formule voor rente en aflossing houdt geen rekening met woningbelastingen. Soms stort de hypotheeknemer daarvoor maandelijks een extra bedrag bij de bank. De regels verschillen per land en contract.

Wat doet een hogere eigen inbreng?

Bij dezelfde aankoopprijs daalt de geleende hoofdsom als u meer zelf betaalt. Gewoonlijk nemen maandtermijn en totale rente af, maar er blijft minder vrij beschikbaar spaargeld over.

Zijn nominale rente en APR identiek?

Nee. De nominale rente bepaalt het contractuele rentebedrag; de APR of effectieve rente kan extra kosten meenemen. Gebruik voor de maandformule de passende contractuele rente en vergelijk verklaringen apart.

Kan mijn totale betaling stijgen met vaste rente?

De leningtermijn voor hoofdsom en rente is gewoonlijk voorspelbaar, maar belastingen en verzekeringen kunnen stijgen. Kijk daarom naar alle woonlasten, niet alleen het bedrag uit de formule.