Calculadora de hipoteca

Introducción

Estima la cuota hipotecaria con precio, entrada, tasa y años. Convierte correctamente los años a meses: cinco años son 60 cuotas.

Una calculadora hipotecaria estima la cuota mensual de capital e intereses de un préstamo destinado a vivienda; no aprueba la financiación ni demuestra que la casa sea asequible. Empieza por el precio del inmueble, descuenta la entrada y comprueba qué gastos no forman parte de la cuota mostrada.

Si una vivienda cuesta 300.000 unidades y aportas 60.000 de entrada, el capital inicial es 240.000. Con la misma propiedad, variar la entrada, el tipo contractual o el plazo cambia tanto la cuota como el interés acumulado. Incluye también impuestos, seguros y gastos de mantenimiento.

Sobre este resultado

Cómo usarla

Introduce el capital y la tasa nominal anual, elige el plazo y calcula. Compara la cuota mensual con el coste del plazo completo. Usa una sola moneda.

Fórmula

La tasa mensual r = tasa porcentual anual ÷ 1200 y n = número de meses. Si r > 0, cuota M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; si r = 0, M = P ÷ n. P es el capital prestado. El capital prestado es el precio menos el pago inicial. La cuota solo cubre capital e intereses; impuestos inmobiliarios, seguros y gastos de cierre quedan fuera.

En una hipoteca de cuota fija plenamente amortizable se usa cuota = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P es el capital inicial; r es el tipo nominal anual expresado en decimal y dividido entre doce; n representa el número total de pagos mensuales.

Con un seis por ciento nominal anual, r = 0,06 ÷ 12 = 0,005. Para treinta años se utilizan n = 360 cuotas y para quince años n = 180. Con interés exactamente cero se calcula simplemente P ÷ n, sin aplicar el denominador exponencial.

El modelo presupone un tipo constante y pagos mensuales regulares. No contempla automáticamente subidas de tipos variables, periodos de carencia de capital, cuotas finales elevadas, pagos extras ni reglas específicas de cómputo de días del contrato.

Ejemplo resuelto

Precio de la vivienda: 300000; Pago inicial: 60000; Tasa de interés nominal anual (%): 6.5; Plazo (años): 30. Capital e intereses mensuales: 1516.96; Intereses totales: 306106.77.

Precio de la vivienda: 300000; Pago inicial: 60000; Tasa de interés nominal anual (%): 6.5; Plazo (años): 20. Capital e intereses mensuales: 1789.38; Intereses totales: 189450.13.

Considera una vivienda valorada en 300.000 unidades monetarias y una entrada de 60.000. El préstamo inicial asciende a 240.000. Suponemos por razones didácticas un seis por ciento nominal anual fijo, sin gastos financiados y con pagos mensuales. No es una oferta de tipos actuales.

La tasa mensual es 0,005 y durante treinta años habrá 360 pagos. Aplicando la fórmula, capital e intereses representan aproximadamente 1.438,92 unidades cada mes. La suma no redondeada durante todo el plazo ronda 518.011,65, de las cuales cerca de 278.011,65 son intereses.

Con el mismo capital y tipo pero quince años de plazo, habrá 180 pagos. La cuota sube hasta aproximadamente 2.025,26 mensuales, mientras el interés total baja a unos 124.546,15. El ahorro financiero exige contar con más margen mensual en el presupuesto.

Entender el cálculo

El capital prestado es el precio menos el pago inicial. La cuota solo cubre capital e intereses; impuestos inmobiliarios, seguros y gastos de cierre quedan fuera.

Introduce el capital y la tasa nominal anual, elige el plazo y calcula. Compara la cuota mensual con el coste del plazo completo. Usa una sola moneda.

Convierte correctamente los años a meses: cinco años son 60 cuotas.

Se supone una cuota igual al final de cada mes. Al principio se pagan más intereses porque el saldo es mayor; después se amortiza más capital. Se muestran dos decimales, pero los totales se obtienen de la cuota sin redondear.

Para 6,5% introduce 6.5, no 0.065. Un plazo menor eleva la cuota, pero suele reducir los intereses totales. Comprueba aparte las comisiones y el calendario real.

Es una estimación de tipo fijo y amortización completa, no una oferta de crédito. Excluye comisiones, impuestos, seguros, cambios de tipo y redondeos del prestamista. Revisa la oferta real.

Si piensa adelantar pagos, revise previamente las condiciones del contrato. Una aportación al principal puede acortar el plazo sin reducir de inmediato la mensualidad exigida.

Introduce el capital que realmente financiarás, el tipo nominal anual y la duración expresada en la unidad que pide el formulario. Algunas herramientas preguntan por el precio y la entrada; otras requieren directamente el préstamo neto. Un error entre años y meses modifica mucho el resultado.

Preguntas

¿Incluye todo el coste del crédito?

No. Incluye capital e intereses contractuales; comisiones y otros gastos pueden aumentar el coste.

¿Qué ocurre con un interés del 0%?

La cuota es el capital dividido entre los meses y no se generan intereses.

¿Un plazo mayor reduce la cuota?

Normalmente sí, pero pagar durante más meses suele aumentar los intereses totales.

¿La cuota incluye impuestos y seguro?

No. Solo estima capital e intereses; el pago real de vivienda puede incluir impuestos, seguros y otros cargos.

¿Por qué convertir años a meses?

Convierte correctamente los años a meses: cinco años son 60 cuotas.

¿La cuota incluye impuestos sobre la vivienda?

El cálculo de capital e intereses no incluye impuestos inmobiliarios. Algunos prestamistas recaudan una cantidad adicional mediante escrow o reserva para abonarlos. La forma de pago depende del país, el préstamo y el contrato.

¿Qué consigue una entrada mayor?

Si el precio no cambia, una entrada mayor reduce el principal financiado. Esto normalmente reduce la cuota y los intereses, aunque deja menos efectivo disponible y puede afectar los requisitos de seguro.

¿Son equivalentes el tipo de interés y la APR?

No. El tipo contractual remunera el capital; la APR puede añadir ciertos gastos del crédito. La fórmula simplificada emplea el tipo periódico correspondiente y las ofertas deben compararse con cifras definidas de la misma manera.